Sramna naknada štete na vozilu, a osiguranje obavezno

Koliko osiguranje mora da plati nakon saobraćajne nezgode, da li sme da umanji naknadu zbog starosti vozila i kako da ostvarite punu naknadu štete.

Imate saobraćajnu nezgodu, niste krivi i očekujete da vas osiguranje obešteti. Odlazite u osiguravajuću kuću da prijavite štetu, a tamo vas dočeka neprijatno iznenađenje: ako želite da automobil popravite u ovlašćenom servisu, morate da učestvujete u troškovima popravke sa 30%, jer je vaše vozilo starije od deset godina.

Drugim rečima, obavezno osiguranje postoji, odgovornost drugog vozača nije sporna, ali ćete deo štete ipak platiti iz svog džepa.

Da li je takva praksa zakonita? Da li osiguravajuća kuća može proizvoljno da odredi koliko vredi popravka vašeg automobila? I šta možete da uradite kada smatrate da je ponuđena naknada nepravično niska?

Odgovor nije uvek jednostavan, ali jedno je sigurno: osiguravajuća kuća ne može samo na osnovu starosti vozila da vam nametne proizvoljno umanjenje naknade.

Da li osiguranje može da traži participaciju od 30%?

Najpre treba razlikovati dve situacije.

Prva je kada zahtev za naknadu štete podnosite osiguravajućoj kući vozača koji je odgovoran za saobraćajnu nezgodu. Tada se radi o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti.

Druga je kada štetu prijavljujete svom osiguravajućem društvu na osnovu kasko polise. U tom slučaju značajnu ulogu imaju ugovorena pokrića, opšti i posebni uslovi osiguranja, kao i eventualno ugovoreno učešće osiguranika u šteti.

Kod obaveznog osiguranja od autoodgovornosti ne postoji opšte zakonsko pravilo prema kojem oštećeni mora da plati 30% troškova popravke samo zato što je njegov automobil stariji od deset godina.

Osiguravajuća kuća ima pravo da utvrđuje stvarnu visinu štete, ali njena procena mora imati konkretno obrazloženje i odgovarajuće činjenično uporište.

Argument osiguravajućih društava često je da bi ugradnja potpuno novog dela u starije vozilo predstavljala njegovo poboljšanje, odnosno da bi vlasnik na taj način ostvario korist koju pre nezgode nije imao.

Takav argument nije uvek bez osnova, ali ne može automatski da opravda svako umanjenje naknade.

Da li ugradnja novog dela predstavlja obogaćivanje vlasnika automobila?

Zamislite da imate automobil star 12 godina i da vam drugi vozač ošteti prednji branik.

Branik mora da se zameni kako bi se vozilo vratilo u stanje u kojem je bilo pre nezgode. Osiguranje, međutim, smatra da novi branik predstavlja poboljšanje vozila i zato vam umanjuje naknadu za 30%.

Postavlja se logično pitanje: kako biste uopšte mogli da vratite automobil u prethodno stanje ako se popravka vrši delovima koji odgovaraju njegovoj fabričkoj specifikaciji?

Zakon o obligacionim odnosima u članu 185. propisuje obavezu uspostavljanja stanja koje je postojalo pre nastanka štete. Ako se time šteta ne ukloni potpuno, odgovorno lice dužno je da nadoknadi preostali iznos.

Član 189. predviđa pravo oštećenog na naknadu obične štete i izmakle koristi, dok član 190. uređuje načelo potpune naknade štete.

To znači da cilj naknade nije da oštećeni ostvari zaradu na tuđoj šteti, ali ni da snosi trošak koji je nastao zato što je neko drugi prouzrokovao oštećenje njegovog vozila.

Zato se eventualna amortizacija ili umanjenje vrednosti mora posmatrati u konkretnim okolnostima. Nije dovoljno samo reći da je automobil stariji od deset godina.

Zakon o obligacionim odnosima – članovi 185, 189. i 190.

Ko ima pravo da proceni visinu štete?

Kada prijavite štetu, osiguravajuća kuća organizuje procenu oštećenja i na osnovu nje utvrđuje iznos koji smatra opravdanim.

Međutim, procena osiguravajuće kuće nije konačna i ne morate je prihvatiti ako smatrate da ne odgovara stvarnom obimu štete.

Možete pribaviti predračun popravke od ovlašćenog servisa ili nezavisnu stručnu procenu. Takva dokumentacija može biti važan dokaz prilikom osporavanja ponuđenog iznosa.

Posebno obratite pažnju na sledeće:

• Da li su evidentirana sva oštećenja nastala u nezgodi?
• Da li su predviđeni svi neophodni radovi?
• Da li su obračunate realne cene delova i rada?
• Da li je osiguranje obrazložilo eventualno umanjenje naknade?
• Da li je u obračunu uzeta u obzir prethodna oštećenost vozila, ako je postojala?

Ukoliko osiguranje predlaže ugradnju polovnih delova, tražite da se precizno objasni kakvi su delovi u pitanju, u kakvom su stanju i na osnovu čega se smatra da će takva popravka vratiti vozilo u prethodno stanje.

Nije dovoljno samo ponuditi jeftiniju popravku. Potrebno je da rezultat popravke bude odgovarajući i da vozilo nakon nje bude vraćeno u tehnički ispravno stanje.

Šta ako osiguranje ponudi manju naknadu nego što je potrebno za popravku?

Ovo je situacija u kojoj mnogi oštećeni naprave grešku: prihvate ponuđeni iznos zato što smatraju da nemaju drugog izbora.

Međutim, Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju predviđa i mogućnost isplate nespornog dela naknade.

Prema članu 25. ovog zakona, ako je ponuđeni iznos naknade manji od iznosa koji oštećeni potražuje, osiguravajuće društvo dužno je da ponudi i isplati nesporni deo svoje obaveze kao predujam.

Važno je da prihvatanje nespornog dela ne utiče na pravo oštećenog da potražuje preostali, sporni deo naknade.

Drugim rečima, ne morate da odbijete svaku isplatu samo zato što se ne slažete sa ukupnom procenom osiguravajuće kuće.

Ipak, pažljivo pročitajte dokumentaciju koju potpisujete. Posebno obratite pažnju na eventualne izjave o konačnom namirenju svih potraživanja i odricanju od daljih zahteva.

Koji su rokovi za isplatu štete?

Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju u članu 25. propisuje rokove u kojima osiguravajuće društvo mora da postupi po odštetnom zahtevu.

Osnovno pravilo je da osiguranje mora u roku od 14 dana od prijema odštetnog zahteva da utvrdi osnov i visinu zahteva, dostavi obrazloženu ponudu i isplati naknadu.

Ukoliko u tom roku nije moguće utvrditi osnov i visinu zahteva, zakon predviđa izuzetne rokove:

• Za štetu na stvarima – najkasnije 45 dana od prijema zahteva.
• Za štetu na licima – najkasnije 90 dana od prijema zahteva.

Nakon dostavljanja obrazložene ponude, osiguranje ima još 14 dana za isplatu.

Ako odštetni zahtev nije potpun, osiguranje je dužno da u roku od osam dana zatraži dopunu dokumentacije.

Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju – član 25.

Ovi rokovi su važni jer osiguravajućim kućama ne daju mogućnost da neograničeno odlažu rešavanje odštetnog zahteva.

Kako podneti prigovor osiguravajućoj kući?

Ako smatrate da je ponuđena naknada preniska, prvi korak je pisani prigovor osiguravajućem društvu.

U prigovoru treba jasno navesti:

• Broj štetnog predmeta i datum saobraćajne nezgode.
• Iznos koji je osiguranje ponudilo.
• Razloge zbog kojih smatrate da je ponuđena naknada preniska.
• Iznos koji potražujete i obrazloženje tog iznosa.
• Dokaze kojima potkrepljujete svoj zahtev.

Uz prigovor možete priložiti predračun ovlašćenog servisa, račune za popravku, fotografije oštećenja i nezavisnu procenu štete, ukoliko je imate.

Osiguravajuće društvo dužno je da odgovori na prigovor u roku od 15 dana od dana prijema. U izuzetnim okolnostima, kada postoje razlozi koji ne zavise od volje osiguravača, rok može biti produžen za još 15 dana, uz obaveštenje o razlozima produženja.

Šta ako osiguranje odbije prigovor? Obraćanje Narodnoj banci Srbije

Ukoliko niste zadovoljni odgovorom osiguravajućeg društva ili odgovor ne dobijete u propisanom roku, možete se obratiti Narodnoj banci Srbije.

Važno je da se najpre pisanim putem obratite samom osiguravajućem društvu. NBS neće razmatrati prigovor koji joj je podnet pre nego što ste prethodno iskoristili ovaj postupak.

Nakon toga možete podneti prigovor NBS i priložiti:

• svoj prvobitni prigovor osiguravajućem društvu;
• odgovor osiguravajućeg društva, ako ste ga dobili;
• dokumentaciju o šteti;
• procenu osiguravajuće kuće;
• dodatne dokaze kojima potkrepljujete svoje navode.

NBS kontroliše postupanje društava za osiguranje i razmatra prigovore korisnika. Možete predložiti i posredovanje radi pokušaja mirnog rešavanja spora.

Postupak posredovanja pred NBS je besplatan, ali je dobrovoljan i zahteva saglasnost obe strane.

Treba imati u vidu da postupak pred NBS nije zamena za sudski postupak i da NBS ne dosuđuje naknadu štete kao sud. Ukoliko spor ne bude rešen, oštećeni može svoja prava ostvarivati pred nadležnim sudom.

NBS – Prigovor na rad osiguravajućeg društva

NBS – Postupak zaštite prava korisnika finansijskih usluga

Da li možete da naplatite izgubljenu zaradu dok je automobil na popravci?

Ovo je posebno važno za preduzetnike i privredna društva kojima automobil nije samo sredstvo prevoza, već i osnovno sredstvo za obavljanje delatnosti.

Zamislite taksi prevoznika, auto-školu ili firmu čije poslovanje zavisi od svakodnevnog korišćenja određenog vozila.

Ako automobil zbog saobraćajne nezgode nije u funkciji, mogu nastati dodatni troškovi i gubitak prihoda.

Član 189. Zakona o obligacionim odnosima predviđa pravo na naknadu izmakle koristi, odnosno dobiti koja se mogla osnovano očekivati prema redovnom toku stvari ili posebnim okolnostima, a čije je ostvarenje sprečeno štetnom radnjom ili propuštanjem.

To znači da oštećeni može potraživati i izgubljenu zaradu, ali samo ako dokaže da je ona zaista nastala, da postoji uzročna veza sa saobraćajnom nezgodom i koliki je njen iznos.

Nije dovoljno samo navesti da automobil nije mogao da se koristi. Potrebno je dokumentovati trajanje popravke, poslovne prihode, troškove i konkretan gubitak koji je zbog toga nastao.

Ovo pravo je naročito značajno za firme i preduzetnike koji koriste vozila za obavljanje svoje osnovne delatnosti.

Kako da se zaštitite pre nego što nastane problem?

Najbolja zaštita je da odmah nakon saobraćajne nezgode obezbedite što više dokaza.

Fotografišite oštećenja, sačuvajte zapisnik o nezgodi, pribavite procenu štete i pažljivo proverite svu dokumentaciju koju vam osiguranje dostavlja.

Nemojte prihvatati umanjenje naknade bez jasnog obrazloženja i nemojte potpisivati dokumente kojima se odričete daljih potraživanja, a da prethodno niste proverili njihove posledice.

O tome kako treba postupiti neposredno nakon saobraćajne nezgode i koje greške mogu uticati na visinu naknade pisali smo u tekstu Sudar – od vas zavisi koliko će vam osiguranje platiti.

A ako je šteta na vozilu nastala zbog udarne rupe ili lošeg održavanja puta, postoji i mogućnost potraživanja naknade od odgovornog upravljača puta. Više o tome pročitajte u tekstu Naplata štete od rupa na putu.

Ukoliko neprofesionalno postupanje policije dodatno zakomplikuje ostvarivanje vaših prava, pogledajte i naš tekst Saobraćajac genijalac i posledice po privredu.

Pravna zaštita nije samo za sudske sporove

Problemi sa osiguranjem pokazuju koliko je važno imati pravnu podršku onda kada vam je potrebna, a ne tek kada spor završi na sudu.

Za privrednike, svaki spor sa osiguravajućom kućom, bankom, dobavljačem ili poslovnim partnerom može predstavljati dodatni trošak i nepotrebno gubljenje vremena.

Zato je važno da se pravne slabosti u poslovanju otkriju na vreme, a da advokat bude dostupan kada nastane konkretan problem.

Upravo tome služi Inicijalna pravna revizija, kroz koju specijalizovani advokati pregledaju ključnu dokumentaciju, ugovore i poslovne odnose i ukazuju na slabe tačke koje bi mogle da izazovu probleme.

Pogledajte i Justicija pakete pravne zaštite i obezbedite svojoj firmi pristup timu advokata putem web i mobilne aplikacije.